Выбираю пенсионный фонд (Superannuation fund)

Обновление 08/05/2023

В сентябре — октябре  пенсионные фонды (superannuation funds) присылают отчеты о проделанной работе. В это время начинаешь задумываться о том, в какой фонд вкладываешь свои деньги, и насколько он хорош.

Все, кто получает зарплату — получают еще и отчисления в пенсионный фонд. Это 9,5% от суммы зарплаты. Как правило, эти деньги люди не рассматривают как свои заработки, потому что возможность до них добраться наступит еще не скоро.

Начиная с 2005 появилась возможность выбрать фонд в которые работодатель будет отчислять за меня деньги, до этого можно было использовать только фонд отрасли промышленности, в которой работаешь.

Так что я в 2006 провела детальное исследование вопроса, разбиралась с видами фондов. Выбрала MTAA super MTAA Super — An Industry Super Fund. По всем показателям он мне показался самым лучшим.

Параметров выбора было несколько. Основные критерии выбора:

Financial performance. Насколько хорошо фонд инвестирует мои деньги. Выражается в процентах на вложенный капитал. В этом, конкретном фонде были очень хорошие показатели на тот момент. 11.18% средний возврат на вложенный капитал за последние 10 years. ( balance option) , за последние 3 года – 18,86%. За прошедшие годы картина поменялась. Один из лучших фондов теперь  ( по показателям роста  HOSTPLUS . Лучшие по показателям дохода фонды: Best performing funds ( growth option). 

Administration fees. Это  стоимость услуг фонда. Они инвестируют мои деньги, и берут за это плату. Стоимость услуг от фонда к фонду варьируется значительно.  Небольшая разница в сборах ( скажем 1% по сравнению с 2% сборов) за 20 лет выльется в десятки тысяч долларов. Поэтому выбирая фонд, важно знать их сборы и сравнить эти сборы с другими фондами. Самая низкая стоимость на момент редактирования ( март 2019) была в фонде Rest Super $497.50 в год на баланс $50,000.

И это при том, что они же на момент редактирования рекламировали себя как «Nil fee Fund». Такие заявления всегда можно проверить, если набрать в google  имя фонда и pds ( product disclosure statement). Например MTAA super pds выдает документ ( март 2019), который показывает, что сборы фонда на баланс $50,000 составляет $508.20.  Сборы одного из лучших по показателям инвестиций HostPlus PDS составляют $608 в год.

Стоимость выхода из фонда. Это плата, которую берет фонд, если вы решили забрать из него деньги и перевести их в другой фонд. С июля 2019 вышел закон запрещающий фондам брать эту плату.

Стоимость взносов. Обязательно стоит поинтересоваться, берет ли фонд проценты или фиксированную плату за взносы в фонд. Некоторые фонды берут процент с каждого взноса, который делает работодатель. Если это так- лучше избегать таких фондов.

Стоимость страховки. Это может быть важно для тех, кто хочет получить страховку дохода. Такая страховка называется Income protection insurance и ее стоимость очень высокая. Если у вас высокий доход, вы хотите купить эту страховку через пенсионный фонд, что довольно мудро, то стоит поискать фонд, который продает такие страховки по оптимальной цене. Стоимость другой популярной страховки — страховки жизни, тоже варьируется и может быть важной для вас. Еще один пример. Пока я состояла в фонде MTAA super через них я и покупала страховку жизни. Стоимость страховки составляла 96 долларов в месяц (2019 год). Когда я перешла в фонд HOSTplus стоимость страховки на такую же сумму составила 40 долларов в месяц.

Выбор инвестиционных опций. Чем ближе вы  к статусу инвестора, чем больше разбираетесь в инвестициях, тем важнее для вас выбор опций. Во многих фондах рекламируют широкий выбор инвестиционных опций, просто нужно помнить, что за этот выбор приходится платить. Когда я выбирала себе фонд, для меня это не было актуально, мы были  только 4 года в Австралии, денег в пенсионом фонде было очень мало. Фонд, который я выбрала предоставлял 6 опций, но для меня и этого было много.

Очень рекомендую почитать сайт SelectingSuper, посмотреть какие есть фонды и какие у них показатели по этим критериям.

В 2019 году я еще раз проверила показатели фонда MTAA super. С момента выбора фонда прошло уже более 10 лет. Когда то MTAA super был на первых местах по уровню финансовых достижений, а теперь появились другие,  более привлекательные опции. Просмотрев показатели работы фондов я решила перевести деньги в HOSTPLUS super. Критерии выбора были те же: возврат на инвестиции,  стоимость услуг. Как очень приятный сюрприз было снижение стоимости страховки. Стоимость страховки жизни снизилась при переходе в HOSTPLUS в два раза при тех же параметрах.

Superannuation co-contribution

Есть еще один способ подрастать свой пенсионный фонд- внести личный, добровольный взнос в пенсионный фонд до 30 июня.

Цель взноса – получить co-contribution  от государства. Сделав добровольный взнос в $1000, можно получить в свой пенсионный фонд  $500 от государства.

Такое вспоможение доступно только тем людям,  доход которых не превышает $42,016 в год ( уровень 2023 года). При доходе выше $42,016, но менее $57,016  государство по прежнему докладывает деньги в ваш фонд и суммы при этом уменьшаются.  Калькулятор здесь: Super Co Contribution Calculator.

Я думаю неплохой способ вложения денег, так как при доходе $42,016, сумма, которую докладывает государство –500 долларов. Это как если бы я положила деньги на сберегательный счет и за год мне было начислено 50% процентов по вкладу.

Это отличный возврат на инвестиции.

Для тех, кто работает на себя

Все больше людей работает частными предпринимателями. У них нет обязанности отчислять себе деньги в пенсионный фонд. И все же это может быть выгодно . Почему это так я написала здесь: Отчисления в пенсионный фонд и налоги.

Для тех, кто не боится разбираться в финансовых вопросах хочу написать, что согласно статистике, вложения в Index fund ( ETF) в 90% случаев дают более высокий возврат на инвестиции, чем инвестиции через пенсионные фонды.  Хорошо выбранный index fund не требует диверсификации портфеля, так как он сам по своей природе уже есть диверсификация. Все что требуется, это разумный выбор одного фонда и хотя бы ежеквартальное отслеживание того, что происходит с рынком акций. Что такое EFT здесь- What are EFTs?

Вложения в акции требуют знаний, времени. Поэтому для большинства людей, как мне кажется, правильнее накапливать деньги в пенсионных фондах.

И как без этого: вышеизложенная информация только общего характера. Решения по покупке и продаже активов и переводе денег рекомендуется принимать исходя из специфики личной ситуации.

Похожие статьи:

Отчисления в пенсионный фонд и налоги

Пенсии по возрасту, выплаты на детей и по безработице в Австралии.

Пенсионные фонды в Австралии. Superannuation.

Я работаю налоговым бухгалтером, зовут меня Елена Телегина.  С удовольствием помогу вам вернуть налоги Как я возвращаю налоги.

Как мне написать: elena.telegina@taxationworks.com.au

Дополнительная информация:

Я много писала о переезде и жизни в Австралии. Ответы на множество вопросов есть в рубриках:

• Переезд в Австралию
• Работа в Австралии
• Бизнес в Австралии
• Как купить дом
• Жизнь и Быт в Австралии
• Налоги в Австралии
• Что посмотреть и куда поехать

Вы можете подписаться на мой канал в Telegram, чтобы получать уведомления о выходе новой статьи. Австралия Моими Глазами

(4592)