Как выбрать кредит для покупки дома

Выбор типа кредита для покупки дома также важен, как и нахождение низкого процента за кредит.

Ниже обзор кредитов для покупки недвижимости

Дешевый кредит – сортировка по процентам

Проценты за кредит отличаются в зависимости от того, для покупки чего этот кредит Кредиты для покупки инвестиционной недвижимости более дорогие, чем для покупки дома.

 Краткое сравнение процентов по кредиту на покупку собственного жилья:

Сравнительная таблица здесь: Home loans comparison

Я отсортировала таблицу по самому низкому проценту, и лидирует TicToc предлагая 2.19%. Более того, у них нет сборов за получение кредита и есть возможность открыть offset account. Ниже о том, почему это важно.

Не удивительно, что лидируют online банки. Крупным банкам с многочисленными офисами и персоналом для поддержки трудно с ними конкурировать.

Хит-парад:

1. Tic-Toc 2.19%
2. Home Loans 2.24%
3. Yard 2.29%
4. Ubank 2.34%
5. ING 2.54%
6. Loans.com.au 2.58%
7. Westpac 3.29%
8. Nab 3.67%
9. St George 3.75%
10. Commonwealth 3.85%
11. BOQ 3.99%

В списке нет нескольких крупных банков. Причина в том, что они не предлагают offset account.

Почему важно иметь offset account?

Наличие этой опции добавляет колоссальную гибкость. К кредиту присоединен сберегательный счет и чем больше денег на счету, тем меньше будут выплаты процентов по кредиту. Есть разница между обычной redraw facility и offset account. С точки зрения налогов- если в будущем вы решите свой дом сдать и купить другой: сняв деньги с offset account всю сумму, начальный кредит можно использовать для инвестиционных расходов, с redraw facility – только, то, что осталось невыплаченным. Кроме того, offset account можно использовать как обычный расчетный счет – получать на него зарплату и платить с него расходы.

Депозит для покупки:

Большинство online банков требуют 30% депозита. Это потому, что они любят людей, которые могут накапливать деньги. Это значительно снижает их риски. Крупные банки могут согласиться даже на 10% депозита в результате переговоров. Однако это будет отражено в более высоком проценте за кредит.

Другие условия:

Практически все банки разрешают дополнительные выплаты;

Почти все банки берут или ежегодные, или ежемесячные сборы за поддержание счетов. Важно сравнить, какие это сборы. Потому, что мне иногда приходится видеть кредиты с низким процентом, но высокими ежемесячными сборами. Что делает кредит очень дорогим.

Кроме этих условий для меня важно удобство online banking. В этом плане, конечно, лидирует Commonwealth с возможностью бесплатно и моментально получить выписки по всем счетам за последние 7-10 лет. Westpac пребывает в этом плане в далеком прошлом.

Стоит ли рефинансировать?

Очень часто не стоит, даже если вы увидите низкий процент. Чем больше лет вы выплачиваете существующий кредит на дом, тем менее выгодно перефинансирование. Рассчеты и объяснения я привожу в статье Выгодно ли перефинансирование кредита за дом?

Стоит ли брать Линию кредита? (Line of credit loan)

Линия кредита имеет два недостатка по сравнению со схемой – кредит за дом+offset account. Во-первых interest rate выше как минимум на один процент. Во-вторых наличие такого кредита сокращает вашу возможность занимать деньги для дальнейших покупок, например, для покупки инвестиционной недвижимости. Линия кредита – это безвременная большая кредитная карточка, с возможностью использовать его как расчётный счет. Сокращение лимита кредита кредитной карточки на 5 тысяч добавляет возможность занять на 30 тысяч больше для покупки дома. (Increases your borrowing capacity)

Стоит ли фиксировать процент за кредит

Это дело личного выбора. Я не фиксирую. И за последние 18 лет этот подход себя очень оправдал финансово. Недостатки fixed rate – Во-первых сокращает гибкость – в случае неожиданной необходимости в продаже дома или рефинансирования с другим банком штрафы могут в несколько тысяч долларов. Во-вторых – как ни трудно поверить, ставки за кредит могут продолжать падать.

Стоит ли брать кредит Interest only?

Я всегда советую брать только loan+interest repayments. Потому что схема interest only выгодна только для банка и больше ни для кого. Это даже, если мы говорим об инвестиционной недвижимости и возможности включать проценты по кредиты в расходы.

Кредиты на покупку инвестиционной недвижимости

Ссылка на сравнительную таблицу: Investment Loan comparison.

Хит парад возглавляет Home Loans 2.39% при 30% депозита. При покупке инвестиционной недвижимости в качестве депозита можно использовать ваше личное жилье. Попросту заложив его (equity borrowing).

Добавлю, что работаю налоговым бухгалтером, зовут меня Елена Телегина.  С удовольствием помогу вам вернуть налоги Как я возвращаю налоги. 

Как мне написать: elena.telegina@taxationworks.com.au

Дополнительная информация:

Я много писала о переезде и жизни в Австралии. Ответы на множество вопросов есть в рубриках:

• Переезд в Австралию
• Работа в Австралии
• Бизнес в Австралии
• Как купить дом
• Жизнь и Быт в Австралии
• Налоги в Австралии
• Что посмотреть и куда поехать

Вы можете подписаться на мой канал в Telegram, чтобы получать уведомления о выходе новой статьи. Австралия Моими Глазами

(1046)